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提前还房贷银行设阻?

来源:新浪 时间:2023-02-11 [字体: ] 点这里开始创业
  “提前还房贷”近期成了不少购房者的“心病”。

  “银行只留了个电话号码,我陆陆续续打了十几个,终于打通了。”“新房客”张晓告诉记者,银行没有线上提前还款通道,自己线下跑了好几趟。

  2022年下半年,张晓刚完成一件人生大事,在华东准一线城市里拥有了自己的房子。不过,房产证带来的热乎劲没维系多久,综合考量房价表现及自由资金理财利息差等情况,张晓动起提前还款的念头。

  “提前还款是为了降低以后的生活压力。”张晓这套房产的成交价约320多万元,首付125万元。现在张晓还背着200万元的房贷,利率为4.10%。张晓算了一笔账,如果提前还款20万元,月供不变还款年限缩短5年,利息能少35万多元。一番折腾下,张晓最终成功约到了今年6月提前还贷。

  自2022下半年开始,有购房者反映提前还房贷“变麻烦了”。有银行将线上还款规则改为一年只能还4次,且预约间隔不少于60天;有银行以业务繁忙为由,仅在固定几个工作日开放受理预约提前还贷业务的窗口;有银行的个贷部电话几乎没有接通过......

  社交平台上,“提前还贷”成为热议话题。有购房者反映,自己上周去成都某国有银行双流分行预约还房贷,对方说至少得等到7月。多数贷款人反映,提前还贷至少要等两个月至五个月。



  仅一天可办理,提还遇花式门槛

  同样被提前还房贷折腾得身心俱疲的购房者还有来自广州的赵湾。

  “还款一年19万元,14.5万元都是利息。”赵湾表示,自己从2022年1月开始还房贷,月供接近1.6万元。理财一年下来还亏3%,赵湾想着“理财不如提前还房贷”。

  然而,提前还贷在实际申请中也遇到不少麻烦。赵湾表示,“银行只有周一、周三和周五能办提前还款业务。最关键是,电话压根打不通,只能先跑一趟拍下要准备的资料,第二次才能办理预约申请。”对此,记者调查发现,除上述国有大行的支行外,也有其他国有大行的某些支行仅周二开放办理提前还款业务。

  上述银行提供了两种提前还款方式,一种是”减少月供,年限不变”;另一种是“月供不变,缩短年限”。前者只需要提供身份证和借款合同,后者需要提供的的资料却更为复杂,需要购房者提供身份证原件、借款合同、覆盖月供2倍以上的收入证明、工资卡银行近半年流水、户口本、结婚证等资料。如果选择第二种,业务成功办理后,银行需收取300元手续费。

  “业务初审通过后,(我)还得到网点交300元手续费。”赵湾很无奈。对于提前还款收取手续费一事,时代周报记者咨询其他国有大行工作人员,工作人员均表示“不需要额外支付手续费”。

  像张晓和赵湾一样,想提前还房贷,但屡屡碰壁的购房者不在少数。观察下来,商业银行的提前还款渠道并不通畅。多家国有大行均设置了服务提前还款业务的人工专线,并且是银行对外唯一的咨询渠道。时代周报记者实地发现,但好几家银行的人工专线处于无人接听或者无法接通的状态。

  有购房者向记者反映,银行办理提前还房贷的窗口少、业务开放时间短、营业厅没法办理提前还贷业务等问题。时代周报记者以购房者的身份咨询广州多家银行工作人员。“在营业厅拿了号的,当天都会安排办理。但各支行预约还款审批和后续扣款情况不同,要根据网点情况具体分析。” 一位广州某国有大行的客户经理表示。

  针对营业厅不支持办理提前还贷业务,上述客户经理表示。“有的营业厅只是银行网点,没有设置个贷部,只有上一级支行才能处理提前还款的业务。并不是提前还款的人多了,才有这个规定。”

  “提前还款更划算”

  知乎曾在近日做过一份调查。结果显示,484名受访者中有63%选择“会提前还房贷”,仅10%选择“不会提前还”。为什么购房者争先抢后还房贷?

  “房贷利率远超市场上大部分理财收益。” 在北京工作的于杰给出了她的答案。她表示她的房贷利率比理财收益高多了。据了解,于杰19年置业时房贷利率高达5.28%,而近两年收益在5%以上的理财产品并不常见,而且风险等价较高。

  市场上保本保息的资产配置选择有限,且定期存款收益和理财收益跑不过房贷利率。截至2月9日,六大国有银行各期限挂牌存款利率基本相同,三个月定期存款利率均为1.25%,二年期定期存款利率均为2.15%,三年期定期存款利率均为2.6%,五年期定期存款利率均为2.65%。

  据招商证券银行业分析团队,截至1月31日,现金管理类理财收益率中枢为2.1%,仅较公募货基高23BP。其中,国有大行现金管理类产品的平均7日年化收益率为1.90%,股份行为2.28%,城农商行为2.12%。1月下半月,最短持有期固收类、定开纯固收、定开固收+理财平均半月年化收益率分别为4.2%、2.8%、2.9%,收益率较稳定。

  此前,上海中原地产市场分析师卢文曦在接受记者采访时指出:“购房者对未来收入的不确定性增加,有焦虑情绪,并且对经济发展预期降低,手里有富余资金就想提前还贷,减轻压力。”

  目前,我国存款规模仍维持较高水平。截至2022年末,我国人民币存款余额258.5万亿元,同比增长11.3%,增速比上年同期高2个百分点。

  有分析人士认为,个人按揭贷款是银行的核心优质资产,批量提前还房贷会影响到银行的营收和利润。正因如此,各家银行对提前还款设置了时间门槛或是违约金门槛,以弥补因购房者提前还款合同违约,对利润、资金安排造成的损失。

  不过,并非所有情况都适合提前还房贷。一名华北区域房地产中介告诉记者,是否提前还款主要取决于“剩余利息”。如果以等额本息的方式还房贷,前期还的都是利息,而还款时间已过半,剩下部分都是本金,并不建议提前还款。
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